Autokredit: Mit Sondertilgungen schneller schuldenfrei

Bei vielen Autokrediten können Kreditnehmer neben ihren vereinbarten Monatsraten einzelne größere Beträge zurückzahlen. Was danach passiert, hängt vom jeweiligen Vertrag ab: Bei entsprechender Vertragsgestaltung bleibt die monatliche Rate unverändert und der Kredit ist früher vollständig zurückgezahlt. Andere Kreditbedingungen können vorsehen, dass nach einer Sondertilgung die weitere Rückzahlung angepasst wird. Wer mit zusätzlichen Zahlungen schneller schuldenfrei werden möchte, sollte deshalb bereits vor dem Abschluss klären, wie die Bank Sondertilgungen berücksichtigt. Allein die Information, dass zusätzliche Zahlungen möglich sind, reicht dafür nicht aus.

Unabhängig von der konkreten Ausgestaltung hat eine Sondertilgung einen wesentlichen Effekt: Die Restschuld sinkt schneller als im ursprünglichen Tilgungsplan vorgesehen. Ein Beispiel: Angenommen, von einem Autokredit sind noch 15.000 Euro offen und der Kreditnehmer zahlt zusätzlich 3.000 Euro zurück. Die Restschuld sinkt dadurch – vereinfacht und ohne etwaige Kosten der Sondertilgung betrachtet – auf 12.000 Euro. Für den bereits zurückgezahlten Betrag fallen in der Folge keine Kreditzinsen mehr an. Wer diese Möglichkeit nutzen möchte, sollte deshalb schon beim Vergleich von Autokrediten nicht allein auf einen günstigen Zinssatz und eine tragbare Monatsrate achten. Kosten, Obergrenzen und Verrechnung von Sondertilgungen gehören ebenfalls auf die Checkliste.

Wie groß die Ersparnis tatsächlich ist, hängt vom Einzelfall ab. Relevant sind unter anderem der Sollzins, die noch ausstehende Laufzeit sowie Zeitpunkt und Höhe der zusätzlichen Zahlung. Tendenziell ist der Zinseffekt größer, wenn eine höhere Summe relativ früh während der Kreditlaufzeit zusätzlich getilgt wird.

Um einen positiven wirtschaftlichen Effekt für die Autofinanzierung ausschöpfen zu können, sollte zudem zwischen der Möglichkeit einer Sondertilgung und einer kostenlosen Sondertilgung unterschieden werden. Verbraucher können einen allgemeinen Verbraucherkredit grundsätzlich jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen. Unter bestimmten Voraussetzungen darf die Bank dafür jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Bei entsprechenden Darlehen ist sie gesetzlich auf höchstens ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags begrenzt. Beträgt die verbleibende Zeit zwischen Rückzahlung und vereinbartem Vertragsende höchstens ein Jahr, liegt die Grenze bei 0,5 Prozent. Ein Kreditvertrag kann für den Kunden günstigere Regelungen enthalten und beispielsweise kostenlose Sondertilgungen erlauben. Gerade bei einer mehrjährigen Autofinanzierung kann diese Flexibilität interessant sein, wenn schon beim Abschluss absehbar ist, dass später zusätzliche Mittel zur Verfügung stehen könnten.

Ein Recht auf kostenlose Sondertilgungen gehört zu den auf den ersten Blick eher unscheinbaren Konditionen im Kreditvertrag, die aber insbesondere bei langen Laufzeiten großen Einfluss auf Gesamtkosten und Flexibilität haben. „Durch Sondertilgungen kann ein Autokredit schneller zurückgezahlt und Zinskosten gespart werden“, betont Kreditexperte Smava. „Ob sich dadurch die Laufzeit verkürzt oder die monatliche Rate angepasst wird, hängt von den Bedingungen des jeweiligen Kreditvertrags ab. Auch die Höhe, die Häufigkeit und die möglichen Kosten von Sondertilgungen unterscheiden sich je nach Kreditgeber. Kreditnehmer sollten deshalb bereits beim Vergleich von Autokrediten auf flexible und möglichst kostenlose Sondertilgungsmöglichkeiten achten.“

Damit wird die Sondertilgungsregelung neben Zinssatz, Laufzeit und Monatsrate zu einem Vergleichskriterium, das maßgeblich darüber entscheiden kann, wie gut ein Kreditangebot zum persönlichen Bedarf passt. Wer Angebote für die Fahrzeugfinanzierung gegenüberstellt, sollte daher prüfen, ob zusätzliche Tilgungen kostenlos sind und welche Folgen sie für den weiteren Tilgungsplan haben.

Auch ein grundsätzlich im Vertrag integriertes Sondertilgungsrecht kann Grenzen haben. Die Bedingungen können beispielsweise festlegen, wie hoch eine zusätzliche Zahlung maximal sein darf oder wie häufig sie geleistet werden kann.

Für Kreditnehmer sind daher vor allem vier Punkte relevant: Ist die Sondertilgung kostenlos? Gibt es einen Mindest- oder Höchstbetrag? Wie häufig sind zusätzliche Zahlungen erlaubt? Und bleiben anschließend die Monatsraten gleich, sodass sich die Laufzeit verkürzt, oder wird der Tilgungsplan anders angepasst?

Diese Fragen sollten nicht erst in den Fokus rücken, wenn das zusätzliche Geld bereits auf dem Konto liegt. Wer schon beim Kreditvergleich auf die entsprechenden Vertragsklauseln achtet, weiß von Beginn an, welche finanziellen Spielräume während der Laufzeit bestehen.

Beim Autokredit kommt noch eine Besonderheit hinzu: Während die Finanzierung läuft, verliert das damit gekaufte Fahrzeug in aller Regel an Wert. Eine sehr lange Kreditlaufzeit kann deshalb dazu führen, dass noch eine vergleichsweise hohe Restschuld besteht, obwohl der Marktwert des Autos bereits deutlich gesunken ist. Auch deshalb können zusätzliche Tilgungen außerhalb des Ratenplans sinnvoll sein, ebenso wenn das Fahrzeug früher als ursprünglich geplant verkauft werden soll.

Trotzdem ist eine Sondertilgung nicht automatisch in jeder Situation die sinnvollste Verwendung für verfügbares Kapital. Kreditnehmer sollten beispielsweise ausreichend finanzielle Rücklagen für unerwartete Ausgaben behalten, zum Beispiel für Reparaturen, die dem Werterhalt des Fahrzeugs dienen, rät Smava. (aum)

Veröffentlicht am 29.09.2026

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